Финансовая удавка в деле: кризис загнал украинцев в непомерные долги

Позиция бери сейчас - плати потом обернулась драмой для многих украинцев. Из-за карантинных ограничений многие потеряли работу и теперь не в состоянии погашать взятые ранее кредиты. Только за прошлый год количество должников подскочило на 18%. Юристы говорят, что формально закон на стороне заемщиков, но по факту банки имеют полную свободу действий. Добиться справедливости не помогает даже суд. Подробнее о кредитном произволе - в материале "Klymenko Time".

Нездоровая финансовая атмосфера

Если пять лет назад в реестре должников числилось чуть более 500 тыс. человек, то на сегодняшний день - более двух миллионов. По данным мониторингового сервиса Опендатабот, наибольший скачок задолженности зафиксирован в оплате коммунальных услуг - увеличение на 36% за год (57 тыс. человек). И кредитам - рост 24% за год (150 тыс. человек). Одной из причин аналитики считают увеличение процента долгов, которые коммунальщики и банки продают коллекторам - профессиональным "выбивателям" задолженности. Эти в выборе методов особо не брезгуют: звонки по ночам, шантаж и выламывание дверей в квартире с детьми - частая практика коллекторских агентств.

За год количество должников в Украине выросло на 18%. Инфографика: Опендатабот

Большинство украинцев "записываются" в должники не по собственному желанию, а потому что банально нечем погашать кредиты. Только по официальным данным количество безработных за прошлый год увеличилось более чем на треть. Для многих наших сограждан даже оплата коммунальных услуг превратилась в неподъемную ношу. По данным Службы статистики, оплата ЖКХ за год по стране упала с 80% до 72%. В целом, более четверти украинцев сегодня живет за чертой бедности. По другим подсчетам - половина.

В этой ситуации кредиторы должны быть заинтересованы в поддержании платежеспособности заемщиков и идти на реструктуризацию долгов. Но, как рассказала "Klymenko Time" юрист Светлана Саража, банки на этот шаг идут не охотно, а микрофинансовые организации (МФО) вопрос реструктуризации вообще не рассматривают.

В финансовом вопросе государство вроде бы стало на сторону населения и с июля прошлого года был принят Закон, призванный не допустить начисление штрафов и пени в период карантина. Но, как рассказали нам юристы, законодательство мало выполняется. Особенно это касается случаев с должниками, которые слабо подкованы в финансовых вопросах. Если банк должным образом не известить о недопущении начисления штрафов за "просрочку", на уступки никто не пойдет, говорят правозащитники.

Долги растут

Кажется парадоксальным, но даже в нынешний кризисных условиях украинцы продолжают брать кредиты. Как пояснила нам Светлана Саража, часто люди делают это от безысходности, так как из-за потери работы банально не за что купить продукты и лекарства. К тому же, уточняет эксперт, население по большей части остается финансово малограмотным и до конца не понимает всех рисков, связанных с кредитованием.

Подкупают и мелкие кредиты, которые сплошным потоком приходят украинцам на смартфоны в виде СМС-сообщений. Соблазнившись "выгодными предложением" один раз, в дальнейшем от кредитной привычки избавиться сложно. Человек набирает кредитов, а потом оказывается, что ресторан, в котором он работал - закрыт, как и четверть других заведений общественного питания по всей стране. Устроиться на новую работу сегодня очень сложно из-за снижения спроса и роста конкуренции. Таким образом, теперь уже бывший работник, остается с кредитом и непомерной процентной ставкой, которая в случае с МФО составляет 400% - 900% в год.

Мгновенная блокировка

По словам Светланы Саражи, правовая стратегия в Украине такова, что все преимущества на стороне банков - сильной стороне договора.

- Никакие решения Конституционного суда о том, что заемщик является слабой стороной договора сегодня не действуют. Никого не волнует, что вы были не в полной мере ознакомлены со всеми документами, - рассказала юрист.

"Ответка" для новоявленного должника прилетает незамедлительно. Уже через пять минут после подачи исполнительного листа в исполнительную службу полностью блокируется банковская карта. Особенно, по словам Светланы Саражи, этим "грешат" "ПриватБанк" и "Монобанк".

- Человек, которому зарплата приходит на карту "Привата", может получить ее полную блокировку. И никто не будет вычленять 25% заработной платы, потому что "Приват" не градирует свои счета. У него нет зарплатного счета или зарплатной карты. С одной стороны, исполнитель вроде бы указывает, что нельзя блокировать счета, на которые по закону запрещено накладывать арест. С другой - у банка таких счетов нет. Таким образом, под блокировкой могут оказаться также подвязанные к карточке социальные выплаты. Так произошло с одной моей клиенткой. У нее на карточке были деньги, предназначенные на лечение ребенка, который болеет с рождения. Но картой женщина воспользоваться не могла. В итоге - суд, адвокатские издержки, потраченное время и деньги, - говорит Светлана Саража.

Добиваться правды в судах сегодня дело неблагодарное, о чем мы ранее подробно рассказывали. Причина - высокая загрузка судей. Сегодня в Украине не хватает 30% служителей Фемиды и до конца года цифра может вырасти до 60%.

Юрист рассказала, что в случае с блокировкой карточки своей клиентки она обратилась в суд в декабре 2019 г. Первое заседание было назначено на сентябрь 2020 г. Второе - на апрель 2021 г. Причина - занятость судьи. 

Добавим, что должники рискуют также столкнуться и с другими ограничениями как то: запрет на выезд из страны; запрет на открытие новых счетов; продажу и покупку авто и недвижимости. Проверить наличие долга можно на сайте Единого реестра должников.

Закон не писан

Нередко попытки рассчитаться с кредиторами заканчиваются еще большими долгами. Киевлянка Ирина И. рассказала журналистам "Klymenko Time", что после погашения кредита, взятого на покупку телефона, ей вдруг начали приходить письма из банка с требованием оплатить несуществующую задолженность.

- Я сохранила все квитанции, которые и показала менеджерам. Те говорили, что долг закроют, но пеню мне продолжали начислять. Я сильно переживала, у меня ухудшилось здоровье, - рассказала Ирина.

И только после обращения в СМИ киевлянке удалось решить проблему. В финучреждении начисления объяснили ошибкой в документации.

Но это цветочки по сравнению с другими печальными примерами. Светлана Саража рассказала, что ее клиентке уведомление о задолженности пришло через много лет после закрытия вопроса с долгом.

- Женщина купила автомобиль "Газель" для работы. Три года исправно платила кредит, а затем начался кризис 2008 года. Погашать было нечем. Банк согласился изъять автомобиль, сумма которого была выше задолженности. Ввиду правовой неграмотности, клиентка решила, что долг уплачен. Но через 10 лет к ним пришли люди и сказали что они выкупили их долг, и теперь требуют два миллиона гривень, - отмечает юрист.

Другой клиент "закредитовался" в "ПриватБанке" и приобрел автомобиль за 140 тысяч долларов. Через некоторое время погашать кредит было нечем и банк под официальные документы согласился забрать авто на продажу по рыночной стоимости. На тот момент долг составлял 50 тысяч долларов. По какой цене авто было в дальнейшем продано, никто не знает, но банк выставил клиенту долг - около двух миллионов гривень.

- Суды нескольких инстанций потребовали от банка предоставить документы с указанием суммы по которой был реализован автомобиль. Но из банка пишут, что реализовали машину ниже рыночной стоимости. То есть, решение суда для них не действует, - уточнила Саража.

По ее словам, если по мелким кредитам еще можно "играть", то в случаях, где крутятся большие суммы, правды добиться очень тяжело.

Юрист отметила, что произвол с кредитованием в Украине начался еще с 90-х. Но тектонические перекосы стали появляться с 2015 г., когда кредиторы начали получать все больше прав. Тогда же был урезан закон о "Защите прав потребителей", из которого убрали статьи, напрямую касающихся потребителей финансовых услуг.

Итог. Оформление кредита всегда было сопряжено с риском. Но в нынешних "карантинных условиях" это равносильно игре в русскую рулетку. С одной стороны, существует реальная опасность потерять источник дохода. С другой - полная беззащитность заемщика перед финансовыми структурами. Надежда на справедливый суд довольно призрачна в силу кризиса системы правосудия. Ситуация последних лет показывает, что должников в Украине будет становиться все больше, а способов выбраться из долговой ямы - все меньше.

Этот материал мы подготовили при поддержке нашего Клуба друзей Klymenko Time. Если вам близка идеология нашего проекта, темы и смыслы, которые мы поднимаем на уровень власти и общества, то предлагаем вам  присоединиться  к нашему Клубу Друзей

Поддержать работу нашей команды (донаты, единоразово) также можно напрямую: Patreon, Visa|Mastercard, Яндекс Деньги (сервис Yoomoney)