В 2020 г. должны были выдать кредиты 50 тысячам заемщиков, но пока выдали только 4343 кредита.
17:17

Кредитный план провалился, и только каждая пятая гривна идет на инвестирование: как работает кредитование «5-7-9%» в Украине

В 2020 г. должны были выдать кредиты 50 тысячам заемщиков, но пока выдали только 4343 кредита.

элемент дизайна Клименко Тайм 14 минут на чтение : 10

Правительство изменило условия программы «Доступные кредиты 5-7-9%». В Klymenko Time проанализировали изменения и общую ситуацию с государственной программой льготного кредитования.

Что это за программа

Запуск программы долгосрочного недорогого кредитования бизнеса «5-7-9%» был одним из ключевых обещаний президента Владимира Зеленского, благодаря которому тот рассчитывал на возвращение украинцев в страну из-за возможности открыть здесь свой бизнес. Стартовала она с 1 февраля 2020 г.

Согласно программе, государство обязуется компенсировать предпринимателю часть кредитной нагрузки, и чем больше рабочих мест создается, тем большая компенсация по кредиту получается: бизнес с годовым доходом до 50 млн грн может получить кредит под 5% при условии найма не менее 2 новых работников на протяжении одного квартала; бизнес с годовым доходом до 50 млн грн при изначальном кредитовании под 7% и от 50 до 100 млн грн со ставкой 9% может уменьшать процентную ставку на 0,5% годовых за каждое новое рабочее место, но не ниже 5% годовых. Кредиты выдаются исключительно в гривне, а максимальная сумма изначально не могла превышать 200 тыс. евро за трехлетний период, максимальный срок кредита – до 5 лет.

Выдаются кредиты на приобретение средств производства и их модернизацию, покупку нежилой недвижимости без права сдачи в аренду, строительство и реконструкцию помещений (кроме офисов), приобретение прав интеллектуальной собственности и пополнение оборотных средств до 25% от стоимости инвестиционного проекта. Для аграриев введена отсрочка платежа по телу кредита.

Из-за коронакризиса правительство сменило акценты программы от инвестиционных к рефинансирующим, добавив возможность рефинансирования своих кредитов по ставке от 0% до 3%, 5%, 7%, 9% годовых на срок до 5 лет и в сумме до 3 млн грн, при этом сняли ограничение по максимальной сумме кредита на рефинансирование. При этом на 3% могут рассчитывать те предприниматели, чей бизнес нуждается в антикризисных мерах (к примеру, в пополнении оборотного капитала). Антикризисное кредитование запросить можно в течение карантина и на протяжении 90 дней после него.

В настоящее время в программе участвуют 19 банков.

Какие внесены изменения

Согласно сообщению Министерства финансов Украины, внесенные изменения либерализируют требования к претендующим на получение кредита путем исключения требования к обязательной прибыльности действующего бизнеса – решение будут принимать банки-кредиторы. Кроме этого, расширен список целей использования кредитных средств: теперь можно будет приобретать как земельные участки отдельно, так и вместе с нежилыми помещениями.

Говорят и об ипотеке

27 апреля 2020 г. Зеленский пообещал, что Нацбанк должен предоставить программы ипотеки для населения по ставке около 10%. А в конце сентября 2020 г. первая замглавы НБУ Екатерина Рожкова заявляла, что Национальный банк Украины готовит изменения в сфере банковского регулирования, которые касаются упрощения оценки кредитных рисков и активизации кредитования. По ее словам, среди предложений Нацбанка – распространение кредитования «5-7-9» и на ипотечные кредиты.

Однако за несколько дней до этого в Кабинете министров сообщали, что программа кредитования будет продолжена на 2021 год в том виде, в котором работает сейчас. По этой причине можно сделать вывод, что как минимум в ближайший год распространять ее на ипотеку не будут.

Основные кредиторы

Согласно данным Минфина, наибольшие суммы в программе «5-7-9%» выдали «Райффайзен Банк Аваль» (крупнейший украинский банк с иностранным капиталом, которым владеют Raiffeisen Bank International и Европейский банк реконструкции и развития), «Креди Агриколь Банк» (принадлежит крупнейшей французской банковской группе Credit Agricole Group) и «ПУМБ» (принадлежит украинской холдинговой компании Систем Кэпитал Менеджмент).

Кредитный план провалился, и только каждая пятая гривна идет на инвестирование: как работает кредитование «5-7-9%» в Украине фото 2

При этом государственные банки заключили наибольшее число договоров. Что интересно: банки с иностранным капиталом чаще остальных участвовали в рефинансировании.

Кредитный план провалился, и только каждая пятая гривна идет на инвестирование: как работает кредитование «5-7-9%» в Украине фото 3

Вероятно, делалось это с прицелом на будущее – с целью расширения клиентской базы в Украине. А больше всего инвестиционных кредитов выдавали государственные банки.

На что идут деньги программы

За первые четыре докоронакризисных месяцы работы программы было выдано 554 кредита на 348,4 млн грн – в среднем около 630 тыс. грн на получателя.

Согласно данным Европейской Бизнес Ассоциации, с 31 августа по 15 сентября 2020 года почти каждому четвертому предпринимателю отказали в участии в программе Доступные кредиты 5-7-9%: таких оказалось 27%. Удалось получить кредит только 11% опрошенных, а 10% все еще ожидают решения по их заявке. По состоянию на 4 сентября 2020 г. 57% кредитов были выданы отрасли сельского хозяйства, 15% – промышленной переработке, 15% – торговле и производству.

По данным Министерства финансов Украины на 13 октября 2020 г., с момента старта программы банки выдали 4343 кредита на общую сумму 10,352 млрд грн, из которых 7,689 млрд грн выданы в качестве рефинансирования, 2,044 млрд – на капитальные инвестиции, и 619 млн грн – на пополнение оборотных средств. То есть, только каждая пятая выданная гривна вкладывалась в развитие, остальные деньги шли на рефинансирование для поддержания бизнеса в период экономического кризиса из-за весеннего локдауна.

При этом, по изначальным планам правительства, данной программой в 2020 г. должны были воспользоваться около 50 тыс. заемщиков, что привело бы к созданию не менее 90 тыс. рабочих мест, и запланированное вряд ли получится выполнить хотя бы на пятую часть.

Почему же так мало берут кредитов?

По информации в СМИ, кредиты «5-7-9%» пользуются спросом, но в итоге получается достаточно много отказов из-за того, что в случае невозврата на банк ложатся все риски – в итоге те отказываются от любых мало-мальски рискованных решений в соответствии с кредитными процедурами банка. К примеру, отказать могут в случае неидеальной кредитной истории, отсутствия достаточного залога, объективного бизнес-плана, из-за непрозрачной финансовой отчетности и т.д.

Популярность инвестиционных кредитов в период кризиса снижается из-за сложности прогнозирования ситуации. Теоретически популярность инвестиционного кредитования в Украине могла бы вырасти в случае господдержки, государственных подрядов и заказов, да и в целом – расширения системы гарантированных заказов (по примеру тех же фьючерсов, популярных на Западе).

3 сентября Рада поддержала законопроект, предусматривающий портфельные государственные гарантии по кредитам для бизнеса, которые предполагают обязательства государства погасить перед банком до 80% нескольких кредитов предпринимателя, если он обанкротится. Это со временем должно увеличить количество выдаваемых банками кредитов и уменьшить процент отказов. Но в любом случае в период экономической нестабильности, которая сильно ударила по предпринимателям, не получившим достаточной поддержки от государства, и банки, и предприниматели будут стараться минимизировать риски.

Добавьте Klymenko Time в список ваших источников